Шаг 1 Стратегия
В основе создания сбалансированного домашнего бюджета, конечно же, лежит экономия. Это вовсе не означает, что вы должны беречь каждую копейку, ограничивая себя в любой мелочи. Тем более что долго выдерживать подобную финансовую диету вам вряд ли удастся.
Чтобы процесс экономии был эффективным и приносил удовольствие, требуется определенная цель. Например, досрочно расплатиться с ипотекой, сменить машину в течение года, получить дополнительное образование или просто отправиться в шикарное путешествие следующим летом. Можно подойти к делу более масштабно: задача обеспечить себе безбедную жизнь через 10–15 лет или скопить стартовый капитал для подрастающих детей многих вдохновляет на подвиги.
Вы можете ставить перед собой абсолютно любые цели, но они должны быть реалистичными, важными лично для вас и, главное, иметь четкое денежное выражение. Допустим, требуется в ближайшее время погасить ипотечный кредит, для чего необходим миллион рублей. Исходя из этой конкретной задачи следует составить личный финансовый план, который покажет, сколько времени это займет.
Экономить легче, если вы четко представляете себе, когда и как потратите накопленные деньги.
Зная, для чего именно вступаете на путь экономии, и искренне стремясь достичь желаемого, вы с легкостью добьетесь результата.
Шаг 2 Ревизия
Первым делом наведите порядок в домашней бухгалтерии: подсчитайте все доходы, проанализируйте расходы, выявите наиболее затратные статьи бюджета. Пожалуй, это самый сложный период новой финансовой жизни, поскольку он потребует ответственного отношения к оценке текущей экономической ситуации.
Если с доходами все понятно – достаточно суммировать зарплату, прибыль от подработок и ренты, социальные пособия, если таковые имеются, – то над расходами придется потрудиться. Прежде всего нужно учесть все регулярные платежи: аренду, кредиты, обучение, коммунальные услуги, транспорт и связь. Эти деньги лучше сразу отложить в отдельный «конверт» и забыть о его существовании до момента наступления выплат.
Далее постарайтесь определить сумму, которой вам хватит для полноценной жизни. Проще всего сделать это, наблюдая за собственными повседневными тратами в течение месяца или двух. Здесь поможет журнал расходов, где вы будете фиксировать основные покупки. Многие финансовые консультанты рекомендуют учитывать все, вплоть до буханки хлеба и автобусного талона. Но проявлять такую скрупулезность способны лишь очень дисциплинированные люди. В большинстве случаев достаточно просто в конце дня записывать суммы, истраченные на питание, приобретение вещей и развлечения. Чтобы упростить эту задачу, приучитесь сохранять все чеки и выписки по банковским картам, тогда в любой момент вы сможете восстановить картину движения денег.
Очень удобно для подобных целей пользоваться специальными компьютерными программами «Домашняя бухгалтерия», «Домашние финансы – бухгалтерия для дома», «Family», «Мини-зарплата. AceMoney» или любой другой. Они помогают автоматизировать процесс учета, строят графики и схемы расходов, анализируют текущую финансовую ситуацию. Кроме того, такие программы снабжены всевозможными кредитными и депозитными калькуляторами и вовремя напоминают о необходимости сделать те или иные платежи. Словом, вещь незаменимая при планировании бюджета.
В результате нескольких недель внимательного наблюдения и подсчетов вы получаете не только полную картину расходов, но и богатую пищу для размышлений. Теперь становится очевидным, куда уходят деньги, какие траты были действительно важными, а какие можно безболезненно сократить. Однако помните, что вводить ограничения следует постепенно, чтобы экономия стала не испытанием, а полезной привычкой.
Шаг 3 Планирование
Когда вы сориентировались в своих доходах и расходах, можно приступать к составлению личного финансового плана. Если вы впервые взялись за подобные расчеты, то для тренировки попробуйте расписать только ближайший год. А поскольку вас ждет много арифметики, то лучше прибегнуть к помощи компьютера. Старый дедовский способ с рисованием таблички на тетрадном листе в клеточку тоже вполне подойдет, хотя и займет больше времени.
Итак, в колонку доходов внесите все предполагаемые денежные поступления. Только старайтесь не завышать свои ожидания. Так, если шеф пообещал вам прибавку к жалованью через пару месяцев, не следует вписывать эту сумму заранее – всякое может случиться, а план придется полностью менять. Полезнее и приятнее корректировать расчеты по мере роста доходов.
Любой человек может безболезненно откладывать 10-ю часть, а при определенных условиях – до четверти своих доходов.
Затем в вашей таблице должны появиться графы ежемесячных расходов: регулярные платежи, питание, сезонная покупка одежды… Не упускайте никаких более-менее важных событий, ведь дорогой подарок на юбилей родственников может спутать все карты. Именно поэтому стоит ежемесячно закладывать небольшую сумму на непредвиденные расходы.
И, наконец, последней графой в списке станут «сбережения». Здесь после распределения всех денег должно оставаться не менее 10% ежемесячных доходов, а лучше 15–20%. Исследования доказали, что абсолютно любой человек может откладывать 10-ю часть заработанных денег совершенно безболезненно, а при определенных усилиях – и 4-ю часть.
Сэкономленные деньги стоит регулярно зачислять на банковские депозиты. С одной стороны, исчезнет соблазн одолжить небольшую сумму из заветной «заначки», а с другой – деньги окажутся в безопасности и будут защищены от инфляции.
Если вы строили финансовые планы, опираясь на объективные факты и цифры, то к концу года на вашем счету аккумулируется вполне приличная сумма. Возможно, ее не хватит для того, чтобы реализовать все мечты, зато вы точно научитесь рационально распределять свой бюджет, грамотно экономить, и со временем накопленные деньги станут основой вашего благополучия.
